[상품설명] ISA 통장/ ISA 계좌의 장단점과 운용 내역

ISA 비과세 통장

안녕하세요! 공부하는 린이에요. 

 

제가 앞에서 몇 번 ISA 계좌에 대해서 언급했었는데 오늘 드디어 이 ISA 계좌에 대해서 이야기할 시간을 가져볼까 해요. 사실 어떤 분들은 이 ISA 계좌에 대해서 회의적인 분들도 계신데요. 예적금 밖에 모르시는 분들, 혹은 ETF로 수익을 창출하고 계신 분들에게는 정말 필수적인 통장이라고 생각합니다. 왜냐하면 더 다양한 상품을 쉽게 찾아볼 수 있는 건 기본이고 이런 금융상품들을 운용하면서 내게 되는 이자소득세 15.4%를 절감할 수 있기 때문이지요. 이런 잔소리는 각설하고 직접 저의 운용내역을 통해서 장점에 대해서 설명해 드려 보겠습니다. 

 

#1 ISA 통장의 개념과 장점

 

 

 

    ISA는 개인종합자산관리 계좌를 의미해요. 이렇게 말하면 어렵게 느껴지실 텐데 쉽게 생각하면 계좌 하나를 만들어 여기에 다양한 금융상품을 담아서 관리하는 계좌라고 생각하면 돼요. 계좌 하나에 예적금은 물론 펀드, ELS 등 다양한 금융상품을 담을 수 있는 계좌랍니다.  그리고 이 계좌는 은행뿐만 아니라 증권회사에서도 거래할 수 있어요. 은행에서 만들면 안전한 예적금이나 펀드, ELS 상품으로 구성할 수 있고 증권회사에서 개설하면 증권회사에서 거래할 수 있는 펀드, ELS 뿐만 아니라 ETF 등의 더 다양한 상품으로 구성할 수 있을 거예요. 

 

	의무가입기간	비과세 혜택 금액
일반형	5년	200만 원
(소득 5,000만원 이하) 서민형	3년	400만 원

 

<가입기간>

    ISA계좌는 가입기간이 있어요. 그냥 개설을 하면 5년이 의무가입기간이고 이 가입기간까지 해지하지 않아야 최대 200만 원까지 비과세 혜택을 받아 보실 수 있어요. 그런데 총급여가 5,000만 원 이하라면 계좌가 서민형으로 바뀌는데 서민형으로 바뀌면 좋은 점은 의무가입기간이 3년으로 줄어들어요. 또 비과세 혜택도 400만 원까지 늘어난다는 점 참고하세요! 아, 그리고 청년은 (15~29세) 의무가입기간이 3년입니다. 그래서 서민형으로 바꾸고 싶으신 분들은 소득 관련 증명 내역서를 은행에 제출하셔야 합니다.  

 

한 가지 꿀팁을 공유하자면! 이 의무 가입 기간 동안 통장을 해지하시면 안 되지만 중간에 돈이 필요하신 경우에는 만기 된 원금에 대해서는 출금하셔도 된다는 점도 참고하세요!

 

 

 

<세제 혜택>

  이 ISA계좌의 가장 큰 장점은 비과세 혜택을 받을 수 있다는 것이겠지요? 200만 원까지 비과세이라는 말은 이자 세금을 말하는 거예요. 이자 세금을 모두 다 합쳐서 최대 200만 원에서 400만 원까지 비과세 혜택을 볼 수 있습니다. 그리고 이 이자를 초과하는 이자에 대해서는 9.9%의 분리과세만 차감받게 돼요.

 

<타 금융회사 상품 가입 가능>

 ISA 계좌의 장점 중에 하나는 이 계좌에서 제2 금융권의 예금 상품도 가입할 수 있다는 것이에요!! 매번 이자가 높은 은행을 찾아 옮기실 필요 없이 가만히 앉아서 예금이율 가장 높을 곳에 예금을 가입할 수 있어요. 실제로 저는 OK저축은행. 페퍼 은행 등 다양한 은행 예금을 이 하나은행 ISA 계좌를 통해서 운용하고 있습니다. 

 

#2 나의 ISA 통장

 

 

    이게 바로 저의 ISA 통장입니다. 서민형인데 가입 후에 소득 관련 증명 서류를 제출하고 전환을 받았어요. 이 ISA 계좌의 통장은 입출금 내역만 나오고 자세한 내역은 은행 어플에서 확인하실 수 있으세요. 저는 가끔 은행에 가면 ISA 계좌 보고서를 받아 보는데 이 보고서에는 지금 운용 중인 상품에 대한 정보뿐만 아니라 그동안 거래한 내역, 수익률 등도 다 볼 수 있어서 정말 좋아요. 

 

 

 

 

이건 통장에 대한 기본 정보예요. 처음 가입할 때 5년을 어떻게 유지하나 했는데 5년 진짜 금방 갔네요!

 

 

 

내리면 운용 중인 상품들을 볼 수 있어요. SBI저축은행, JT저축은행, 페퍼 저축은행 등 다양한 곳의 예금상품에 가입이 되어 있는 거 보이시죠? 저는 원래 3년만 가입하고 해지할 수 있었는데 비과세 혜택을 계속 받고 싶어서 21년까지 유지할 생각이에요.

 

#3 ISA 계좌 운용 방식

 

 

   처음 접하시는 분들은 조금 이해가 안되실 수도 있을 것 같아서 표로 정리해 봤어요.  ISA 계좌의 의무가입기간 동안 이 계좌 안에서 다양한 상품을 운용할 수 있어요. 그런데 상품마다 또 만기일이 있잖아요. 예를 들어 2020년 5월 8일에 ISA를 가입하고 이 안에서 1년 만기 예금을 가입한 경우에 2021년 5월 8일에 만기가 도래하게 되지요? 그럼 이 예금 상품의 이자와 원금이 ISA계좌에 입금이 돼요. 이 입금된 원금과 이자를 가지고 새로운 상품에 가입을 해도 되고 아니면 원금만 출금을 해도 됩니다. 여기서 이자까지 다 찾을 수 없는 이유는 의무가입기간 때문이에요. 이 ISA 계좌는 정부가 국민들이 목돈을 만들 수 있게 도와주려고 만든 통장이거든요. 목돈을 만들려면 시간이 필요하잖아요. 그래서 의무가입기간이 3년에서 5년으로 비교적 긴 편이에요. 처음에 만들어졌을 때는 이 기간 안에 원금도 출금할 수 없게 했었는데 2018년 4월부터 바뀌어서 원금 출금이 가능해졌어요! 그래서 중간에 돈이 필요한 경우에는 통장을 해지할 필요 없이 원금만 출금하시면 됩니다.  

    아직도 어려우신 분들은 아래 제가 직접 운용한 내역을 보시면서 이해해 보세요!

 

#4 ISA 계좌 운용 내역

 

 

    이게 바로 제가 앞에서 말씀드렸던 운용보고서예요. 은행에 가서 말하면 출력해 줘요. 2016년 3월 첫 거래를 시작으로 지금까지 이 계좌를 이용해 왔는데요. 그동안 제가 이 계좌를 통해서 얻은 이자를 한눈에 볼 수 있어서 정말 편해요. 제가 처음 가입한 상품은 ELS이고요. 6개월 안에 1차로 조기상환이 되어서 2016년 9월에 원금과 이자가 상환 되었어요. 그래서 원금은 다시 다른 ELS에 이자는 예금으로 묵어 두었습니다. 지금까지 이자가 1,120,550원이었는데요.  연평균 수익률로 환산하면 3%네요. 사실 제가 가입했던 가입 초기에는 원금상환이 불가능한 상태였어요. 그래서 조금만 넣어둘 생각이었는데요. 중간에 2018년부터 제도가 바뀌면서 원금은 찾아도 되고 비과세 혜택도 400만 원까지 늘었어요. 그때 처음 가입했더라면 더 공격적으로 활용했을 것 같은데 약간 아쉬운 점이 있네요. 그리고 은행에서 가입해서 생각보다 가입할 수 있는 상품이 다양하지 않았던 것도 정말 속상한 점이에요.

 

#5 ISA 통장의 단점

   요즘에는 인터넷 뱅킹을 이용하시는 분들이 많으시죠? 그런데 이 ISA계좌의 치명적인 단점은 인터넷 거래가 불가능하다는 거예요. 그래서 상품을 가입하고 거래하려면 꼭 은행에 방문하셔야 해요. 

또 이 계좌를 이용해서 거래하는 방법을 모르시는 은행원분들이 많아요.  ISA계좌에서 금융상품을 매입하려면 은행의 전산을 통해서 이루어져야 하는데 그 전산을 이용할 줄 모르는 직원이 많아요. ISA통장을 이용하는 분이 많지 않아서 그렇다는데... ( -_-;; ) 제가 가입했던 시절만 해도 은행원분들이 어찌나 추천을 하던지.. 저는 제가 주로 거래하는 은행에 은행원분이 몇 번이나 권유를 하셔서 약간 떠밀리듯이 가입했는데요. 그런데 그것도 잠깐, 요즘에는 거의 언급도 하지 않으세요! 제가 가끔 이 통장을 가지고 가면 은행원분들도 잘 몰라서 쩔쩔매는 경우가 많았어요. 그래서 이 통장을 잘 아는 직원이 계신 지점에 통장을 개설하는 게 중요해요. 아니면 한 번 가서  한 시간 정도 붙잡혀서 은행업무를 봐야 하는 경우가 생길 수도 있어요. 

 

    이렇게  ISA계좌에 대해서 알아봤는데요. 만약에 제가 지금 이 시점에서 다시 가입을 한다면 저는 증권회사에서 계좌를 개설하고 싶어요. 아무래도 장기적으로 운용하는 게 유리한 상품인 만큼 증권사에서 계좌를 개설하고 펀드나 ETF 등을 매입해서 15.4%의 이자소득세도 절약하고 더 다양한 상품에 투자하고 싶네요. 그리고 또 은행에 직접 방문해야 거래가 가능한 만큼 회사 근처에 있는 은행에서 거래하시는 것도 하나의 방법이 될 것 같아요.

 

오늘도 제 포스팅 읽어 주셔서 정말 정말 감사드리고요, 여러분은 저보다 ISA 통장 잘 활용하셔서 더 많은 수익 보시고 이자세 많이 아껴 보세요:)  

   

 

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